Παρά το γεγονός ότι η πιστωτική συρρίκνωση συνεχίζεται με αμείωτο ρυθμό τα τελευταία τρία χρόνια, τα πάσης φύσεως δάνεια που έχουν χορηγηθεί στους δανειολήπτες φτάνουν, σύμφωνα με τις εκτιμήσεις αρμόδιων τραπεζικών στελεχών τα 11 εκατομμύρια. Αυτό σημαίνει ότι ανεξαρτήτως ηλικίας, κάθε Έλληνας έχει κατά μέσο όρο ένα δάνειο στην κατοχή του.
Μικρό ή μεγάλο το ποσό του δανείου δεν έχει σημασία. Σε μία χώρα που πασχίζει να ξεφύγει από τη νοοτροπία του εύκολου δανεισμού και με ένα τραπεζικό σύστημα που προσπαθεί να σταθεί στα πόδια του, το ποσοστό είναι ενδεικτικό της κατάστασης.
Μάλιστα, με τα «κόκκινα» δάνεια να φτάνουν το 33% του συνόλου των χορηγήσεων, οι εγχώριοι όμιλοι αναζητούν με κάθε τρόπο το «φάρμακο» για την συγκράτηση του φαινομένου. Σε αυτό πλαίσιο, τα στελέχη των νέων τραπεζικών “υπερδιευθύνσεων”, που ανέλαβαν τη δύσκολη αποστολή της διαχείρισης του “καυτού” ζητήματος των προβληματικών δανείων, εργάζονται με πυρετώδεις ρυθμούς εδώ και τουλάχιστον ένα μήνα. Σε πρώτη φάση θέλουν να κατηγοριοποιήσουν τα δάνεια που δεν εξυπηρετούνται και στη συνέχεια να δράσουν ανάλογα με την περίπτωση.
Το ύψος των αυξανόμενων επισφαλειών είναι τέτοιο που δεν επιτρέπει εφησυχασμό, παρά το γεγονός ότι, όπως ανέφερε το «Κεφάλαιο» το περασμένο Σάββατο, επικαλούμενο εκτιμήσεις αρμόδιων τραπεζικών στελεχών, οι ρυθμίσεις δανείων ξεπερνούν ήδη τα 20 δισ. ευρώ και δεν αποκλείεται να φτάνουν ακόμη και τα 25 δισ. ευρώ.
Μέχρι στιγμής, εκτιμάται ότι ο αριθμός των δανείων (στεγαστικών, καταναλωτικών και επιχειρηματικών) που έχουν υπαχθεί σε ρύθμιση ξεπερνά το ένα εκατομμύριο, εκ των οποίων πάνω από 500 χιλιάδες αφορούν σε καταναλωτικά δάνεια και κάρτες. Τα νούμερα σχεδόν διπλασιάζονται αν ληφθούν υπόψη τα δάνεια που ρυθμίζονται πάνω από μία φορά, καθώς αυτά που μπαίνουν σε καθεστώς ρύθμισης εμφανίζουν αυξημένες πιθανότητες να… κοκκινίσουν εκ νέου.
“Και να φανταστεί κανείς ότι τώρα ξεκινά το μεγάλο κύμα των ρυθμίσεων”, σημειώνει με νόημα τραπεζικό στέλεχος με σημαίνοντα ρόλο σε αρμόδια διεύθυνση συστημικής τράπεζας.
Οι τράπεζες υλοποιούν ρυθμίσεις δανείων ακόμα και με μικρό υπόλοιπο, με αποτέλεσμα να μειώνεται σταδιακά ο μέσος όρος ρυθμιζόμενου ποσού ανά δάνειο. Ο μέσος όρος ποσού ανά δάνειο για τα καταναλωτικά διαμορφώνεται γύρω στις 13 χιλ. ευρώ.
Σημαντικός είναι επίσης ο αριθμός των στεγαστικών που έχουν αναδιαρθρωθεί. Εκτιμάται ότι ξεπερνούν τις 300 χιλιάδες, με το μέσο όρο ποσού ανά ρυθμιζόμενο δάνειο να διαμορφώνεται στις 55 χιλ. ευρώ. Το ποσοστό των ρυθμίσεων επί του συνολικού αριθμού δανείων τοποθετείται κοντά στο 10%, καθώς, όπως προαναφέρθηκε, τα πάσης φύσεως δάνεια που έχουν χορηγηθεί από τις τράπεζες ξεπερνούν τα 11 εκατομμύρια.
Σύμφωνα με στοιχεία της JP Morgan Cazenove για τις ελληνικές τράπεζες αλλά και με βάση τις εκτιμήσεις τραπεζικών στελεχών, το συνολικό ποσό των ρυθμισμένων δανείων φτάνει τα 25 δισ. ευρώ και αναμένεται να αυξηθεί σημαντικά μέσα στο 2014.
Μικρό ή μεγάλο το ποσό του δανείου δεν έχει σημασία. Σε μία χώρα που πασχίζει να ξεφύγει από τη νοοτροπία του εύκολου δανεισμού και με ένα τραπεζικό σύστημα που προσπαθεί να σταθεί στα πόδια του, το ποσοστό είναι ενδεικτικό της κατάστασης.
Μάλιστα, με τα «κόκκινα» δάνεια να φτάνουν το 33% του συνόλου των χορηγήσεων, οι εγχώριοι όμιλοι αναζητούν με κάθε τρόπο το «φάρμακο» για την συγκράτηση του φαινομένου. Σε αυτό πλαίσιο, τα στελέχη των νέων τραπεζικών “υπερδιευθύνσεων”, που ανέλαβαν τη δύσκολη αποστολή της διαχείρισης του “καυτού” ζητήματος των προβληματικών δανείων, εργάζονται με πυρετώδεις ρυθμούς εδώ και τουλάχιστον ένα μήνα. Σε πρώτη φάση θέλουν να κατηγοριοποιήσουν τα δάνεια που δεν εξυπηρετούνται και στη συνέχεια να δράσουν ανάλογα με την περίπτωση.
Το ύψος των αυξανόμενων επισφαλειών είναι τέτοιο που δεν επιτρέπει εφησυχασμό, παρά το γεγονός ότι, όπως ανέφερε το «Κεφάλαιο» το περασμένο Σάββατο, επικαλούμενο εκτιμήσεις αρμόδιων τραπεζικών στελεχών, οι ρυθμίσεις δανείων ξεπερνούν ήδη τα 20 δισ. ευρώ και δεν αποκλείεται να φτάνουν ακόμη και τα 25 δισ. ευρώ.
Μέχρι στιγμής, εκτιμάται ότι ο αριθμός των δανείων (στεγαστικών, καταναλωτικών και επιχειρηματικών) που έχουν υπαχθεί σε ρύθμιση ξεπερνά το ένα εκατομμύριο, εκ των οποίων πάνω από 500 χιλιάδες αφορούν σε καταναλωτικά δάνεια και κάρτες. Τα νούμερα σχεδόν διπλασιάζονται αν ληφθούν υπόψη τα δάνεια που ρυθμίζονται πάνω από μία φορά, καθώς αυτά που μπαίνουν σε καθεστώς ρύθμισης εμφανίζουν αυξημένες πιθανότητες να… κοκκινίσουν εκ νέου.
“Και να φανταστεί κανείς ότι τώρα ξεκινά το μεγάλο κύμα των ρυθμίσεων”, σημειώνει με νόημα τραπεζικό στέλεχος με σημαίνοντα ρόλο σε αρμόδια διεύθυνση συστημικής τράπεζας.
Οι τράπεζες υλοποιούν ρυθμίσεις δανείων ακόμα και με μικρό υπόλοιπο, με αποτέλεσμα να μειώνεται σταδιακά ο μέσος όρος ρυθμιζόμενου ποσού ανά δάνειο. Ο μέσος όρος ποσού ανά δάνειο για τα καταναλωτικά διαμορφώνεται γύρω στις 13 χιλ. ευρώ.
Σημαντικός είναι επίσης ο αριθμός των στεγαστικών που έχουν αναδιαρθρωθεί. Εκτιμάται ότι ξεπερνούν τις 300 χιλιάδες, με το μέσο όρο ποσού ανά ρυθμιζόμενο δάνειο να διαμορφώνεται στις 55 χιλ. ευρώ. Το ποσοστό των ρυθμίσεων επί του συνολικού αριθμού δανείων τοποθετείται κοντά στο 10%, καθώς, όπως προαναφέρθηκε, τα πάσης φύσεως δάνεια που έχουν χορηγηθεί από τις τράπεζες ξεπερνούν τα 11 εκατομμύρια.
Σύμφωνα με στοιχεία της JP Morgan Cazenove για τις ελληνικές τράπεζες αλλά και με βάση τις εκτιμήσεις τραπεζικών στελεχών, το συνολικό ποσό των ρυθμισμένων δανείων φτάνει τα 25 δισ. ευρώ και αναμένεται να αυξηθεί σημαντικά μέσα στο 2014.
Όπως αναφέρει ο οίκος, το αναδιαρθρωμένο χαρτοφυλάκιο της Alpha Bank διαμορφώνεται στο 7%, ή 4,4 δισ. ευρώ. Πρόκειται για δάνεια που βρίσκονται σε καθεστώς παρακολούθησης για 12 μήνες πριν μεταφερθούν σε άλλη κατηγορία δανείων.
Το αντίστοιχο χαρτοφυλάκιο της Εθνικής Τράπεζας τοποθετείται στα 7,6 δισ. ευρώ, που αντιστοιχεί στο 10% του συνόλου των δανείων, ή το 11% όταν εξαιρεθούν οι κρατικές χορηγήσεις. Όμως, όπως σημειώνει η JP Morgan, από το σύνολο των ρυθμισμένων δανείων, τα 4,1 δισ. ευρώ παρουσιάζουν καθυστέρηση μικρότερη των 90 ημερών και άρα συγκαταλέγονται στα εξυπηρετούμενα δάνεια, ενώ τα υπόλοιπα αποτελούν μέρος των NPLs.
Σε ότι αφορά τις αναδιαρθρώσεις δανείων της Τρ. Πειραιώς, ο οίκος κάνει λόγο για ποσοστό μεταξύ 5%-6% του συνολικού δανειακού χαρτοφυλακίου, που αντιστοιχεί σε 3,7-4,5 δισ. ευρώ. Πρόκειται για δάνεια που συμπεριλαμβάνονται στην κατηγορία των εξυπηρετούμενων, παρ΄ όλα αυτά, το 33% των αναδιαρθρωμένων δανείων βρίσκεται σε καθυστέρηση μικρότερη των 90 ημερών.
Έλληνες και ξένοι αναλυτές συμφωνούν ότι η αντιμετώπιση του φαινομένου των μη εξυπηρετούμενων δανείων αποτελεί ίσως το πιο κρίσιμο “στοίχημα” για τη βιώσιμη συνέχεια του κλάδου. Στο εξής, στόχος των πιστωτικών ομίλων είναι διττός. Αρχικά ο εντοπισμός των “στρατηγικών” κακοπληρωτών και εν συνεχεία ο περιορισμός της δημιουργίας νέων προβληματικών δανείων.
Οι τράπεζες υποστηρίζουν ότι ο αριθμός των δανειοληπτών που έχουν την οικονομική δυνατότητα να εξυπηρετήσουν τις υποχρεώσεις τους αλλά δεν το κάνουν γιατί είτε προστατεύονται από το νόμο είτε εκμεταλλεύονται τις πολιτικές και τραπεζικές αναταράξεις είναι πολύ μεγάλος. Εκτιμούν ότι μόνο για τα στεγαστικά δάνεια ανέρχεται σε ποσοστό 30%, που αντιστοιχεί σε πάνω από 8 δισ. ευρώ.
Οι τράπεζες υποστηρίζουν ότι ο αριθμός των δανειοληπτών που έχουν την οικονομική δυνατότητα να εξυπηρετήσουν τις υποχρεώσεις τους αλλά δεν το κάνουν γιατί είτε προστατεύονται από το νόμο είτε εκμεταλλεύονται τις πολιτικές και τραπεζικές αναταράξεις είναι πολύ μεγάλος. Εκτιμούν ότι μόνο για τα στεγαστικά δάνεια ανέρχεται σε ποσοστό 30%, που αντιστοιχεί σε πάνω από 8 δισ. ευρώ.
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου